民间借贷需双方真实意思表示，但非法集资、违法行为无效。借款流程：申请-审核-签订协议-资金对接-抵押登记-费用交接-资金收回。合法利息不超过36%，超出部分可要求返还。最高法规定“两线三区”，24%以下为合法权益区，超过36%为无效区，24%~36%为自然债务区。法院不保护超出合同约定的利息，但合同约定的利息有效。偿还后反悔要回超出24%的利息，法院驳回请求。法律分析；公民与非金融企业(以下简称企业)之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认为无效：一是企业以借，贷名义非法向职工集资的；，二是企业以借贷名义非法向社会集资的；，三是企业以借贷名义向，社会公众发放贷款的；四是有其他违反法律、行政法规行为的。资金借贷业务办理流程。